El contrato de préstamo es uno de los contratos más antiguos y fundamentales del derecho de obligaciones. En el derecho suizo, el Código de Obligaciones distingue dos formas principales: el préstamo de uso (art. 305 a 311 CO) y el préstamo de consumo (art. 312 a 318 CO), al que pertenece el préstamo de dinero. Estos contratos plantean cuestiones prácticas importantes: tipos de interés, usura, garantías, reembolso anticipado. PBM Avocats en Ginebra y Lausana interviene en la redacción de los contratos de préstamo y en los litigios relacionados con su ejecución o incumplimiento.
El préstamo de consumo (art. 312-318 CO)
El art. 312 CO define el préstamo de consumo como el contrato por el que el prestamista se obliga a transferir al prestatario la propiedad de una suma de dinero u otras cosas fungibles, y el prestatario a restituirle igual cantidad de la misma especie y calidad. Las características esenciales son:
- Transferencia de propiedad: a diferencia del préstamo de uso, el prestatario se convierte en propietario de los fondos recibidos y puede disponer de ellos libremente;
- Obligación de restitución: el prestatario debe restituir una suma equivalente, no necesariamente las mismas monedas;
- Intereses: solo son debidos si han sido estipulados (art. 313 CO) o si el prestatario está en mora (intereses moratorios al tipo legal del 5%);
- Contrato real: el contrato solo se perfecciona cuando los fondos se entregan efectivamente (recibo necesario).
Los intereses en el contrato de préstamo
| Tipo de interés | Base legal | Tipo | Condición |
|---|---|---|---|
| Intereses convencionales | Art. 313 CO | Libremente fijado por las partes | Estipulación contractual expresa |
| Intereses legales (moratorios) | Art. 104 CO | 5% anual | Mora del deudor |
| Intereses comerciales | Art. 104 ap. 2 CO | Tipo de mercado si superior al 5% | En materia comercial |
| Intereses (LCC) | Art. 9 LCC | Máximo fijado por el CF (10% en 2024) | Créditos al consumo |
La usura y la lesión en los préstamos (art. 21 CO y art. 157 CP)
El derecho suizo protege a los prestatarios contra los contratos de préstamo en condiciones abusivas a través de dos mecanismos:
- La lesión civil (art. 21 CO): permite la anulación o reducción del contrato cuando existe una desproporción evidente entre las prestaciones y una de las partes ha explotado el apuro, la ligereza o la inexperiencia de la otra. El plazo para actuar es de un año desde la conclusión del contrato;
- La usura penal (art. 157 CP): castiga con privación de libertad hasta 5 años o pena pecuniaria a quien explote intencionadamente el apuro, la dependencia, la inexperiencia o la debilidad de carácter de una persona para obtener una contraprestación desproporcionada en un contratoo de préstamo.
La Ley sobre crédito al consumo (LCC)
Cuando un préstamo de dinero es concedido por un profesional a un consumidor privado, la Ley federal sobre el crédito al consumo (LCC) se aplica si el importe está comprendido entre 500 y 80.000 CHF y la duración es superior a 3 meses. La LCC impone:
- La mención obligatoria de la tasa anual efectiva global (TAEG), que incluye todos los gastos;
- Un derecho de revocación de 14 días naturales sin motivo;
- Un tipo de interés máximo fijado periódicamente por el Consejo Federal (10% desde 2016);
- La verificación obligatoria de la solvencia del prestatario antes del otorgamiento del crédito;
- La prohibición de ciertas prácticas comerciales agresivas.
El reembolso y las garantías del préstamo
Las modalidades de reembolso son libremente fijadas por las partes. En ausencia de plazo convenido, el art. 318 CO prevé que el prestatario puede liberarse en cualquier momento, pero el prestamista solo puede exigir el reembolso respetando un preaviso de seis semanas. Las garantías habitualmente utilizadas en los préstamos entre particulares o entre empresas comprenden:
- La cédula hipotecaria sobre un inmueble;
- La fianza de un tercero (art. 492 ss CO);
- El pignoramento de valores u otros bienes muebles (art. 884 ss CC);
- La reserva de dominio sobre los bienes adquiridos con el préstamo (art. 715 CC).
Preguntas frecuentes sobre el contrato de préstamo en Suiza
¿Cuál es la diferencia entre el préstamo de uso y el préstamo de consumo en el derecho suizo?
El préstamo de uso (art. 305-311 CO) versa sobre cosas no fungibles: el prestatario puede usarlas pero debe restituir la misma cosa (un cuadro, un vehículo). Es gratuito por naturaleza. El préstamo de consumo (art. 312-318 CO) versa sobre cosas fungibles (dinero, cereales): el prestatario se convierte en propietario y debe restituir cosas de la misma naturaleza, calidad y cantidad. El préstamo de dinero con intereses es el préstamo de consumo más frecuente.
¿Existe un tipo de interés máximo legal en Suiza para los préstamos entre particulares?
El Código de Obligaciones no fija un tipo máximo legal para los préstamos entre particulares (a diferencia de los créditos al consumo sujetos a la LCC). Sin embargo, un interés excesivo puede calificarse de usura (art. 157 CP) o de lesión (art. 21 CO) si el tipo es manifiestamente desproporcionado y aprovecha una situación de debilidad. En la práctica, el prestamista dispone de gran libertad en la fijación del tipo.
¿Qué es la usura en el derecho suizo y cómo se aplica a los préstamos?
La usura es reprimida tanto civil (art. 21 CO - lesión) como penalmente (art. 157 CP). Civilmente, la lesión supone una desproporción evidente entre las prestaciones y la explotación de un estado de debilidad, apuro o inexperiencia de la víctima. La parte lesionada puede solicitar la anulación del contrato o la reducción de la prestación excesiva en el año siguiente a la conclusión del contrato. Penalmente, la usura es un delito intencional castigado con una pena privativa de libertad de hasta 5 años.
¿Cómo debe documentarse el préstamo de dinero entre particulares para que sea oponible?
No se exige ninguna forma particular para la validez de un préstamo entre particulares (salvo si el préstamo está vinculado a un acto inmobiliario). Sin embargo, por razones probatorias, se recomienda encarecidamente un contratoo escrito. Debe mencionar: el importe prestado, la fecha de entrega de los fondos (recibo), el tipo de interés (o la gratuidad), las modalidades de reembolso (calendario), y las garantías eventuales.
¿Se aplica la Ley sobre crédito al consumo (LCC) a todos los préstamos en Suiza?
No, la LCC solo se aplica a los créditos concedidos por prestamistas profesionales a consumidores para necesidades privadas, de un importe entre 500 y 80.000 CHF, y de una duración superior a 3 meses. No se aplica a los préstamos hipotecarios, a los préstamos entre particulares a título privado, a los préstamos a empresas (B2B), y a los créditos de menos de 500 CHF o más de 80.000 CHF.