La coordinación de los seguros sociales en Suiza
El sistema suizo de seguros sociales reposa sobre varios seguros distintos que pueden estar simultáneamente implicados en una misma situación de invalidez, enfermedad o accidente. La coordinación entre estos seguros está regulada para evitar tanto las lagunas de cobertura como la sobreindemnización. Esta materia es particularmente técnica y requiere a menudo la asistencia de un abogado especializado. PBM Avocats le orienta en Ginebra y Lausana.
Panorama de los seguros sociales suizos
| Seguro | Ley | Riesgo cubierto | Prestación principal |
|---|---|---|---|
| AVS | LAVS | Vejez, fallecimiento | Renta de vejez/supervivencia |
| AI | LAI | Invalidez | Renta, readaptación |
| LAA / SUVA | LAA | Accidentes, enf. profesionales | IJ, renta, IPAI |
| LAMal | LAMal | Enfermedad, maternidad | Reembolso de gastos médicos |
| LPP (2.º pilar) | LPP | Vejez, invalidez, fallecimiento | Renta, capital |
| LACI | LACI | Desempleo | Indemnizaciones diarias |
| APG | LAPG | Servicio militar, maternidad | Asignación diaria |
El principio de prohibición de la sobreindemnización
El principio fundamental de la coordinación de los seguros sociales es la prohibición de la sobreindemnización (art. 69 LPGA). El asegurado no puede recibir más que sus ingresos de persona sana (ingresos antes de la ocurrencia del riesgo). Las normas de coordinación definen:
- Qué seguro es prioritario (primario) y cuál es subsidiario (secundario)
- Cómo calcular el umbral de sobreindemnización aplicable a cada situación
- Quién debe reducir sus prestaciones cuando se supera el umbral
Prioridad de los seguros: ¿quién paga primero?
En caso de accidente, la regla general es:
- LAA (SUVA): prioritaria para todo lo relacionado con las consecuencias del accidente (gastos médicos, indemnizaciones diarias, rentas, IPAI)
- LAMal: excluida para los gastos médicos relacionados con un accidente cubierto por la LAA
- AI: interviene como complemento de la LAA para la invalidez, pero sus prestaciones se coordinan con la renta LAA
- LPP: se añade a la renta AI y a la renta LAA, dentro de los límites antisobreindemnización
En caso de enfermedad:
- LAMal: prioritaria para los gastos médicos
- APG-enfermedad / LCA: para las indemnizaciones sustitutivas del ingreso
- AI: interviene tras 12 meses de incapacidad de trabajo
- LPP: renta de invalidez en paralelo a la renta AI
Cálculo del umbral de sobreindemnización
El umbral de sobreindemnización se fija en general en el 90% de los ingresos de persona sana (para los seguros sociales sometidos a la LPGA). Este cálculo toma en cuenta:
- El salario bruto antes de la incapacidad (generalmente el último salario anual)
- Las asignaciones familiares y otros elementos de remuneración variables
- Para los independientes, el ingreso medio de los tres últimos años
Situaciones complejas que requieren coordinación
- Accidente + enfermedad preexistente: ¿qué seguro es responsable de qué parte de la incapacidad?
- Trabajo parcial + invalidez parcial: coordinación de varias rentas parciales
- Invalidez + desempleo: interferencia entre LACI y AI para las personas parcialmente incapaces
- Accidente de trabajo en el extranjero: aplicación de las normas de coordinación internacional (UE/AELC, convenios bilaterales)
¿Qué es la sobreindemnización en los seguros sociales suizos?
La sobreindemnización se produce cuando el total de las prestaciones recibidas de distintos seguros supera los ingresos de persona sana (o el daño real). La ley prohíbe esta situación: cada asegurador puede reducir sus prestaciones para evitar que el asegurado reciba más de lo que percibía como ingreso. Las normas antisobreindemnización están codificadas en el art. 69 LPGA para los seguros sociales.
¿Cómo se coordinan el AI y la SUVA en caso de invalidez?
Cuando una invalidez resulta a la vez de una enfermedad (AI) y de un accidente (SUVA), ambos aseguradores deben coordinar sus prestaciones. La SUVA tiene prioridad en general para los accidentes. La renta AI se añade a la renta LAA, pero las dos rentas combinadas no pueden superar el 90% del salario asegurado. La SUVA puede reducir su renta si el total supera este umbral.
¿Qué aseguradora paga primero en caso de baja por enfermedad?
Como regla general, el empleador paga el salario (a través del seguro colectivo de pérdida de ganancias si existe) durante el período de espera. Luego, el asegurador de pérdida de ganancias se hace cargo hasta el agotamiento de las prestaciones (a menudo 720 días). Paralelamente, el AI puede intervenir a partir de 12 meses de incapacidad de trabajo. Es crucial presentar la solicitud al AI pronto para evitar una interrupción de ingresos.
¿Cómo funciona el derecho de subrogación entre aseguradoras?
Cuando un asegurador ha pagado prestaciones que correspondían a otro asegurador, dispone de un derecho de subrogación (art. 72 LPGA). Por ejemplo, si el asegurador de pérdida de ganancias ha pagado indemnizaciones por un accidente que debería haber sido cubierto por la SUVA, puede recurrir contra la SUVA para recuperar los importes pagados. El asegurado no debe actuar él mismo en estas relaciones entre aseguradoras.
¿Puedo percibir simultáneamente una renta AI e indemnizaciones de desempleo?
No, en principio. Las indemnizaciones de desempleo (LACI) exigen que el asegurado sea apto para la colocación, es decir, disponible para trabajar a tiempo completo o parcial. Una renta AI completa es incompatible con las indemnizaciones de desempleo. Una renta AI parcial puede, en ciertos casos, combinarse con indemnizaciones de desempleo proporcionales si el asegurado aún tiene una capacidad de trabajo residual.