El seguro de responsabilidad civil profesional en Suiza
La responsabilidad civil profesional (RC profesional) cubre los daños causados a clientes o a terceros a causa de una falta profesional (error, omisión, negligencia). En Suiza, varias profesiones tienen la obligación legal de suscribir tal seguro, mientras que otras lo suscriben voluntariamente como protección indispensable de su actividad. PBM Avocats le asesora en Ginebra y Lausana sobre la RC profesional y los litigios con los aseguradores.
Profesiones con obligación legal de seguro RC profesional
| Profesión | Base legal | Cobertura mínima |
|---|---|---|
| Abogados | Art. 12 al. 2 LLCA | CHF 1.000.000 (recomendado CHF 2-5M) |
| Revisores autorizados | Art. 9 LSR | Según condiciones LSR |
| Agentes inmobiliarios (GE, VD) | Leyes cantonales | Variable por cantón |
| Corredores de seguros | Art. 184 ss LCA revisada | CHF 1.250.000 por siniestro |
| Ingenieros geógrafos oficiales | Leyes cantonales | Variable por cantón |
Elementos cubiertos por la RC profesional
- Daños corporales: perjuicios físicos causados a terceros por una falta profesional
- Daños materiales: destrucción o deterioro de bienes pertenecientes a clientes o a terceros
- Daños económicos puros: pérdidas financieras sin daño corporal o material previo (error de asesoramiento, omisión, mala redacción de un contratoo)
- Gastos de defensa jurídica: honorarios de abogado para defender al profesional frente a las pretensiones de terceros
Exclusiones típicas de los contratos RC profesional
- Faltas intencionales y actos dolosos
- Responsabilidad penal
- Multas y sanciones administrativas
- Daños producidos fuera del territorio asegurado
- Actividades no declaradas al asegurador
- Siniestros conocidos antes de la celebración del contrato
El modo claims made: atención a los cambios de asegurador
La mayoría de los contratos RC profesional funcionan según el sistema claims made (o base reclamación): es la póliza en vigor en el momento en que se presenta la reclamación la que se aplica, y no la vigente en el momento del acto culposo. En caso de resolución del contrato, debe negociarse una cláusula de cola (run-off) para cubrir las faltas cometidas durante el período asegurado pero no reclamadas aún. En caso de cambio de asegurador, es necesaria una retroactividad para cubrir los actos anteriores.
Siniestros RC profesional: procedimiento y obligaciones
En caso de siniestro, el profesional debe:
- Declarar el siniestro inmediatamente al asegurador, en cuanto tenga conocimiento de una reclamación o de un riesgo de reclamación
- No reconocer su responsabilidad sin el acuerdo del asegurador
- Cooperar plenamente con el asegurador en la instrucción del expediente
- Conservar todos los documentos pertinentes (expediente del cliente, correspondencias, notas)
¿Qué profesiones tienen la obligación legal de suscribir una RC profesional en Suiza?
En derecho suizo, varias profesiones tienen obligación legal de RC profesional: los abogados (art. 12 LLCA), los notarios, los médicos (en determinados cantones), los arquitectos e ingenieros (según las reglamentaciones cantonales), los agrimensores oficiales y los agentes inmobiliarios (LIMMOB en ciertos cantones). La cobertura mínima y las condiciones las definen las leyes de cada profesión.
¿Cuál es la diferencia entre RC profesional y RC empresarial?
La RC profesional (o RC faltas profesionales) cubre los errores cometidos en el ejercicio de una actividad profesional específica (error de asesoramiento médico, error jurídico, error de concepción arquitectónica). La RC empresarial cubre los daños causados a terceros en el marco de las actividades generales de la empresa (accidentes, daños materiales). Ambos seguros son a menudo necesarios y complementarios.
¿Mi RC profesional cubre las faltas intencionales?
No. Todos los seguros RC excluyen las faltas intencionales y el dolo. Solo se cubren las faltas involuntarias (negligencia, error de juicio, omisión). Si un profesional comete una falta intencional (fraude, estafa), es personalmente responsable y su RC profesional no le indemnizará. La falta grave (imprudencia seria) puede estar cubierta según las condiciones del contrato.
¿Qué ocurre si el siniestro se comunica tras la expiración del contrato RC?
La mayoría de los contratos RC profesional se celebran en modo 'claims made' (reclamación tardía), lo que significa que es el contrato en vigor en el momento de la reclamación, y no en el momento del daño, el que se aplica. En caso de cambio de asegurador, es crucial negociar una cláusula de retroactividad (backstop) para cubrir los siniestros anteriores no reclamados aún.
¿Cómo impugnar la negativa del asegurador RC a cubrir un siniestro?
En caso de negativa del asegurador, puede primero solicitar una revisión interna, y luego acudir al mediador en seguros (Ombudsman) para una mediación gratuita. En ausencia de solución, es posible un recurso ante el tribunal civil ordinario, ya que los litigios RC se rigen por la LCA (derecho privado) y no por el derecho de los seguros sociales. Un abogado especializado en derecho de los seguros privados es indispensable.