O contrato de empréstimo é um dos contratos mais antigos e fundamentais do direito das obrigações. No direito suíço, o Código das Obrigações distingue duas formas principais: o empréstimo de uso (art. 305 a 311 CO) e o empréstimo de consumo (art. 312 a 318 CO), ao qual pertence o empréstimo de dinheiro. Estes contratos levantam questões práticas importantes: taxas de juro, usura, garantias, reembolso antecipado. PBM Avocats em Genebra e Lausana intervém na redação dos contratos de empréstimo e nos litígios relacionados com a sua execução ou incumprimento.
O empréstimo de consumo (art. 312-318 CO)
O art. 312 CO define o empréstimo de consumo como o contrato pelo qual o mutuante se obriga a transferir ao mutuário a propriedade de uma soma de dinheiro ou outras coisas fungíveis, e o mutuário a restituir-lhe igual quantidade da mesma espécie e qualidade. As características essenciais são:
- Transferência de propriedade: ao contrário do empréstimo de uso, o mutuário torna-se proprietário dos fundos recebidos e pode dispor deles livremente;
- Obrigação de restituição: o mutuário deve restituir uma soma equivalente, não necessariamente as mesmas moedas;
- Juros: só são devidos se tiverem sido estipulados (art. 313 CO) ou se o mutuário estiver em mora (juros moratórios à taxa legal de 5%);
- Contrato real: o contrato só se aperfeiçoa quando os fundos são efetivamente entregues (recibo necessário).
Os juros no contrato de empréstimo
| Tipo de juro | Base legal | Taxa | Condição |
|---|---|---|---|
| Juros convencionais | Art. 313 CO | Livremente fixado pelas partes | Estipulação contratual expressa |
| Juros legais (moratórios) | Art. 104 CO | 5% ao ano | Mora do devedor |
| Juros comerciais | Art. 104 al. 2 CO | Taxa de mercado se superior a 5% | Em matéria comercial |
| Juros (LCC) | Art. 9 LCC | Máximo fixado pelo CF (10% em 2024) | Créditos ao consumo |
A usura e a lesão nos empréstimos (art. 21 CO e art. 157 CP)
O direito suíço protege os mutuários contra os contratos de empréstimo em condições abusivas através de dois mecanismos:
- A lesão civil (art. 21 CO): permite a anulação ou redução do contrato quando existe uma desproporção evidente entre as prestações e uma das partes explorou a necessidade, a ligeireza ou a inexperiência da outra. O prazo para agir é de um ano desde a conclusão do contrato;
- A usura penal (art. 157 CP): pune com privação de liberdade até 5 anos ou pena pecuniária quem explore intencionalmente a necessidade, a dependência, a inexperiência ou a fraqueza de caráter de uma pessoa para obter uma contraprestação desproporcionada num contrato de empréstimo.
A Lei sobre o crédito ao consumo (LCC)
Quando um empréstimo de dinheiro é concedido por um profissional a um consumidor privado, a Lei federal sobre o crédito ao consumo (LCC) aplica-se se o montante estiver compreendido entre 500 e 80.000 CHF e a duração for superior a 3 meses. A LCC impõe:
- A menção obrigatória da taxa anual efetiva global (TAEG), que inclui todos os encargos;
- Um direito de revogação de 14 dias corridos sem motivo;
- Uma taxa de juro máxima fixada periodicamente pelo Conselho Federal (10% desde 2016);
- A verificação obrigatória da solvabilidade do mutuário antes da concessão do crédito;
- A proibição de certas práticas comerciais agressivas.
O reembolso e as garantias do empréstimo
As modalidades de reembolso são livremente fixadas pelas partes. Na ausência de prazo convencionado, o art. 318 CO prevê que o mutuário pode libertar-se a qualquer momento, mas o mutuante só pode exigir o reembolso respeitando um pré-aviso de seis semanas. As garantias habitualmente utilizadas nos empréstimos entre particulares ou entre empresas compreendem:
- A cédula hipotecária sobre um imóvel;
- A fiança de um terceiro (art. 492 ss CO);
- O penhor de títulos ou outros valores mobiliários (art. 884 ss CC);
- A reserva de propriedade sobre os bens adquiridos com o empréstimo (art. 715 CC).
Perguntas frequentes sobre o contrato de empréstimo na Suíça
Qual é a diferença entre o empréstimo de uso e o empréstimo de consumo no direito suíço?
O empréstimo de uso (art. 305-311 CO) incide sobre coisas não fungíveis: o mutuário pode utilizá-las mas deve restituir a própria coisa (um quadro, um veículo). É gratuito por natureza. O empréstimo de consumo (art. 312-318 CO) incide sobre coisas fungíveis (dinheiro, cereais): o mutuário torna-se proprietário e deve restituir coisas da mesma natureza, qualidade e quantidade. O empréstimo de dinheiro com juros é o empréstimo de consumo mais frequente.
Existe uma taxa de juro máxima legal na Suíça para os empréstimos entre particulares?
O Código das Obrigações não fixa uma taxa máxima legal para os empréstimos entre particulares (ao contrário dos créditos ao consumo sujeitos à LCC). Contudo, um juro excessivo pode ser qualificado de usura (art. 157 CP) ou de lesão (art. 21 CO) se a taxa for manifestamente desproporcionada e aproveitar uma situação de fraqueza. Em prática, o mutuante dispõe de grande liberdade na fixação da taxa.
O que é a usura no direito suíço e como se aplica aos empréstimos?
A usura é reprimida tanto civilmente (art. 21 CO - lesão) como penalmente (art. 157 CP). Civilmente, a lesão pressupõe uma desproporção evidente entre as prestações e a exploração de um estado de fraqueza, necessidade ou inexperiência da vítima. A parte lesada pode solicitar a anulação do contrato ou a redução da prestação excessiva no prazo de um ano após a conclusão do contrato. Penalmente, a usura é um delito intencional punido com pena privativa de liberdade até 5 anos.
Como deve ser documentado o empréstimo de dinheiro entre particulares para ser oponível?
Nenhuma forma especial é legalmente exigida para a validade de um empréstimo entre particulares (salvo se o empréstimo estiver ligado a um ato imobiliário). Contudo, por razões probatórias, um contrato escrito é fortemente recomendado. Deve mencionar: o montante emprestado, a data de entrega dos fundos (recibo), a taxa de juro (ou a gratuidade), as modalidades de reembolso (calendário), e as garantias eventuais.
A Lei sobre o crédito ao consumo (LCC) aplica-se a todos os empréstimos na Suíça?
Não, a LCC aplica-se apenas aos créditos concedidos por mutuantes profissionais a consumidores para necessidades privadas, de um montante entre 500 e 80.000 CHF, e de duração superior a 3 meses. Não se aplica aos empréstimos hipotecários, aos empréstimos entre particulares a título privado, aos empréstimos a empresas (B2B), e aos créditos inferiores a 500 CHF ou superiores a 80.000 CHF.