A coordenação dos seguros sociais na Suíça
O sistema suíço de seguros sociais assenta em vários seguros distintos que podem estar simultaneamente implicados numa mesma situação de invalidez, doença ou acidente. A coordenação entre estes seguros está regulada para evitar tanto as lacunas de cobertura como a sobreindemnização. Esta matéria é particularmente técnica e requer frequentemente a assistência de um advogado especializado. A PBM Avocats orienta-o em Genebra e Lausana.
Panorama dos seguros sociais suíços
| Seguro | Lei | Risco coberto | Prestação principal |
|---|---|---|---|
| AVS | LAVS | Velhice, falecimento | Renda de velhice/sobrevivência |
| AI | LAI | Invalidez | Renda, reintegração |
| LAA / SUVA | LAA | Acidentes, doenças profissionais | IJ, renda, IPAI |
| LAMal | LAMal | Doença, maternidade | Reembolso de despesas médicas |
| LPP (2.º pilar) | LPP | Velhice, invalidez, falecimento | Renda, capital |
| LACI | LACI | Desemprego | Subsídios diários |
| APG | LAPG | Serviço militar, maternidade | Subsídio diário |
O princípio de proibição da sobreindemnização
O princípio fundamental da coordenação dos seguros sociais é a proibição da sobreindemnização (art. 69 LPGA). O segurado não pode receber mais do que os seus rendimentos de pessoa sã (rendimentos antes da ocorrência do risco). As normas de coordenação definem:
- Qual o seguro prioritário (primário) e qual é subsidiário (secundário)
- Como calcular o limiar de sobreindemnização aplicável a cada situação
- Quem deve reduzir as suas prestações quando o limiar é ultrapassado
Prioridade dos seguros: quem paga primeiro?
Em caso de acidente, a regra geral é:
- LAA (SUVA): prioritária para tudo o que diz respeito às consequências do acidente (despesas médicas, subsídios diários, rendas, IPAI)
- LAMal: excluída para as despesas médicas relacionadas com um acidente coberto pela LAA
- AI: intervém como complemento da LAA para a invalidez, mas as suas prestações coordenam-se com a renda LAA
- LPP: acresce à renda AI e à renda LAA, dentro dos limites anti-sobreindemnização
Em caso de doença:
- LAMal: prioritária para as despesas médicas
- APG-doença / LCA: para as indemnizações substitutivas do rendimento
- AI: intervém após 12 meses de incapacidade de trabalho
- LPP: renda de invalidez em paralelo à renda AI
Cálculo do limiar de sobreindemnização
O limiar de sobreindemnização fixa-se em geral em 90% dos rendimentos de pessoa sã (para os seguros sociais sujeitos à LPGA). Este cálculo tem em conta:
- O salário bruto antes da incapacidade (geralmente o último salário anual)
- Os subsídios familiares e outros elementos de remuneração variáveis
- Para os independentes, o rendimento médio dos três últimos anos
Situações complexas que requerem coordenação
- Acidente + doença preexistente: qual o seguro responsável por qual parte da incapacidade?
- Trabalho parcial + invalidez parcial: coordenação de várias rendas parciais
- Invalidez + desemprego: interferência entre LACI e AI para as pessoas parcialmente incapazes
- Acidente de trabalho no estrangeiro: aplicação das normas de coordenação internacional (UE/AELC, convenções bilaterais)
O que é a sobreindemnização nos seguros sociais suíços?
A sobreindemnização ocorre quando o total das prestações recebidas de diferentes seguros ultrapassa os rendimentos de pessoa sã (ou o dano real). A lei proíbe esta situação: cada segurador pode reduzir as suas prestações para evitar que o segurado receba mais do que auferia como rendimento. As normas anti-sobreindemnização estão codificadas no art. 69 LPGA para os seguros sociais.
Como se coordenam o AI e a SUVA em caso de invalidez?
Quando uma invalidez resulta simultaneamente de uma doença (AI) e de um acidente (SUVA), ambos os seguradores devem coordenar as suas prestações. A SUVA tem prioridade em geral para os acidentes. A renda AI acresce à renda LAA, mas as duas rendas combinadas não podem ultrapassar 90% do salário segurado. A SUVA pode reduzir a sua renda se o total ultrapassar este limiar.
Qual o segurador que paga primeiro em caso de baixa por doença?
Como regra geral, o empregador paga o salário (através do seguro coletivo de perda de ganhos se existir) durante o período de espera. Em seguida, o segurador de perda de ganhos assume até ao esgotamento das prestações (frequentemente 720 dias). Em paralelo, o AI pode intervir a partir de 12 meses de incapacidade de trabalho. É crucial apresentar o pedido ao AI cedo para evitar uma interrupção de rendimentos.
Como funciona o direito de sub-rogação entre seguradores?
Quando um segurador pagou prestações que correspondiam a outro segurador, dispõe de um direito de sub-rogação (art. 72 LPGA). Por exemplo, se o segurador de perda de ganhos pagou indemnizações por um acidente que deveria ter sido coberto pela SUVA, pode recorrer contra a SUVA para recuperar os montantes pagos. O segurado não deve intervir ele próprio nestas relações entre seguradores.
Posso receber simultaneamente uma renda AI e subsídios de desemprego?
Não, em princípio. Os subsídios de desemprego (LACI) exigem que o segurado seja apto para colocação, isto é, disponível para trabalhar a tempo inteiro ou parcial. Uma renda AI completa é incompatível com os subsídios de desemprego. Uma renda AI parcial pode, em certos casos, combinar-se com subsídios de desemprego proporcionais se o segurado ainda tiver uma capacidade de trabalho residual.