O seguro de responsabilidade civil profissional na Suíça
A responsabilidade civil profissional (RC profissional) cobre os danos causados a clientes ou a terceiros em razão de uma falta profissional (erro, omissão, negligência). Na Suíça, várias profissões têm a obrigação legal de subscrever tal seguro, enquanto outras o subscrevem voluntariamente como proteção indispensável da sua atividade. A PBM Avocats aconselha-o em Genebra e Lausana sobre a RC profissional e os litígios com os seguradores.
Profissões com obrigação legal de seguro RC profissional
| Profissão | Base legal | Cobertura mínima |
|---|---|---|
| Advogados | Art. 12 al. 2 LLCA | CHF 1.000.000 (recomendado CHF 2-5M) |
| Revisores autorizados | Art. 9 LSR | Segundo condições LSR |
| Agentes imobiliários (GE, VD) | Leis cantonais | Variável por cantão |
| Corretores de seguros | Art. 184 ss LCA revista | CHF 1.250.000 por sinistro |
| Engenheiros geógrafos oficiais | Leis cantonais | Variável por cantão |
Elementos cobertos pela RC profissional
- Danos corporais: prejuízos físicos causados a terceiros por uma falta profissional
- Danos materiais: destruição ou deterioração de bens pertencentes a clientes ou a terceiros
- Danos económicos puros: perdas financeiras sem dano corporal ou material prévio (erro de aconselhamento, omissão, má redação de um contrato)
- Custos de defesa jurídica: honorários de advogado para defender o profissional face às pretensões de terceiros
Exclusões típicas dos contratos RC profissional
- Faltas intencionais e atos dolosos
- Responsabilidade penal
- Multas e sanções administrativas
- Danos ocorridos fora do território segurado
- Atividades não declaradas ao segurador
- Sinistros conhecidos antes da celebração do contrato
O modo claims made: atenção às mudanças de segurador
A maioria dos contratos RC profissional funcionam segundo o sistema claims made (ou base reclamação): é a apólice em vigor no momento em que a reclamação é apresentada que se aplica, e não a vigente no momento do ato culposo. Em caso de resolução do contrato, deve ser negociada uma cláusula de cauda (run-off) para cobrir as faltas cometidas durante o período segurado mas ainda não reclamadas. Em caso de mudança de segurador, é necessária uma retroatividade para cobrir os atos anteriores.
Sinistros RC profissional: procedimento e obrigações
Em caso de sinistro, o profissional deve:
- Declarar o sinistro imediatamente ao segurador, logo que tome conhecimento de uma reclamação ou de um risco de reclamação
- Não reconhecer a sua responsabilidade sem o acordo do segurador
- Cooperar plenamente com o segurador na instrução do processo
- Conservar todos os documentos pertinentes (processo do cliente, correspondências, notas)
Que profissões têm a obrigação legal de subscrever uma RC profissional na Suíça?
No direito suíço, várias profissões têm obrigação legal de RC profissional: os advogados (art. 12 LLCA), os notários, os médicos (em determinados cantões), os arquitetos e engenheiros (segundo as regulamentações cantonais), os geógrafos oficiais e os agentes imobiliários (LIMMOB em certos cantões). A cobertura mínima e as condições são definidas pelas leis de cada profissão.
Qual é a diferença entre RC profissional e RC empresarial?
A RC profissional (ou RC faltas profissionais) cobre os erros cometidos no exercício de uma atividade profissional específica (erro de aconselhamento médico, erro jurídico, erro de conceção arquitetónica). A RC empresarial cobre os danos causados a terceiros no âmbito das atividades gerais da empresa (acidentes, danos materiais). Ambos os seguros são frequentemente necessários e complementares.
A minha RC profissional cobre as faltas intencionais?
Não. Todos os seguros RC excluem as faltas intencionais e o dolo. Só as faltas involuntárias (negligência, erro de julgamento, omissão) são cobertas. Se um profissional cometer uma falta intencional (fraude, burla), é pessoalmente responsável e a sua RC profissional não o indemnizará. A falta grave (imprudência séria) pode estar coberta segundo as condições do contrato.
O que acontece se o sinistro for comunicado após a expiração do contrato RC?
A maioria dos contratos RC profissional são celebrados no modo 'claims made' (reclamação tardia), o que significa que é o contrato em vigor no momento da reclamação, e não no momento do dano, que se aplica. Em caso de mudança de segurador, é crucial negociar uma cláusula de retroatividade (backstop) para cobrir os sinistros anteriores ainda não reclamados.
Como contestar a recusa do segurador RC em cobrir um sinistro?
Em caso de recusa do segurador, pode primeiro solicitar uma revisão interna, e depois recorrer ao mediador em seguros (Ombudsman) para uma mediação gratuita. Na ausência de solução, é possível um recurso perante o tribunal civil ordinário, uma vez que os litígios RC são regidos pela LCA (direito privado) e não pelo direito dos seguros sociais. Um advogado especializado em direito dos seguros privados é indispensável.